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Expedia、美聯(lián)航、藍(lán)捷航空、西南航空、漢莎航空等大型旅行產(chǎn)品賣家正在嘗試延長美國消費(fèi)者的賒欠期限，讓消費(fèi)者分期支付度假產(chǎn)品費(fèi)用，而不必在旅行前付款。

事實(shí)上，這些賣家推出按月支付旅行費(fèi)用主要是為了吸引信用評(píng)級(jí)一般、愿意接受短期、計(jì)息貸款的消費(fèi)者。

不過，如果公司能夠以比較誘人的條件提供貸款，那么信用評(píng)級(jí)比較高的消費(fèi)者也可能增加奢華旅行方面的花費(fèi)。

這種新的分期付款產(chǎn)品——旅行前償還叫預(yù)定訂購（layaway），旅行后償還稱貸款。

雖然在發(fā)展中國家一直很普遍，但這個(gè)概念去年才開始在美國流行起來。

在這一領(lǐng)域，比較創(chuàng)新的是不斷興起的金融科技公司（fintech）。雖然這些公司不是銀行，但他們能夠利用軟件向消費(fèi)者提供金融服務(wù)，有時(shí)還與銀行合作共同開展此類業(yè)務(wù)。

在這些金融科技公司中，知名度比較高的有Affirm、Airfordable和UpLift，這些公司希望自己提供的服務(wù)能夠讓分期付款這種支付方式在旅行業(yè)盛行起來。

通過把數(shù)據(jù)接入所謂的生成型人工智能及其他數(shù)學(xué)或計(jì)算工具，這些公司認(rèn)為自己可以管控非傳統(tǒng)貸款過程中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

榮獲Phocuswright大會(huì)旅行創(chuàng)新獎(jiǎng)的UpLift

UpLift CEO 布萊恩巴斯（Brian Barth）在一次接受采訪時(shí)表示，UpLift今年通過旅行品牌銷售的期限為12月的平均旅行貸款為2420美元。他表示，對于信用記錄比較好的借款者，公司一般收取8.99%的年利息。

參與UpLift分期貸款計(jì)劃消費(fèi)者的平均費(fèi)埃哲數(shù)據(jù)公司Fair Isaac Corporation（FICO）得分為692（FICO得分范圍一般在300-850之間），而UpLift可以向FICO信用評(píng)級(jí)為475分的消費(fèi)者提供貸款。

在UpLift的一些測試中，五分之一跳轉(zhuǎn)到旅行品牌網(wǎng)站結(jié)賬付款頁面的訪客對這個(gè)基于用戶點(diǎn)擊行為的分期付款解決方案比較感興趣。UpLift聲稱，與其合作的旅行品牌商家5-10%的總預(yù)訂量選擇使用UpLift支付方式完成交易。 

UpLift今年的企業(yè)客戶包括藍(lán)捷航空度假、西南航空度假、美聯(lián)航度假及精神航空度假。此外，該公司未來將推出旅行社類似產(chǎn)品。

在11月7日-9日舉辦的Phocuswright大會(huì)上，UpLift榮獲新興企業(yè)組旅行創(chuàng)新獎(jiǎng)。

獲摩根斯坦利青睞，累計(jì)融資5.2億美元的Affirm

Affirm表示，其旅行合作伙伴使用公司產(chǎn)品后的平均用戶轉(zhuǎn)化率提升了20%。

該初創(chuàng)企業(yè)最大的旅行零售客戶是Expedia。Expedia 從2016年5月開始向預(yù)訂酒店的用戶提供Affirm支付方式，并在同年7月把預(yù)訂服務(wù)范圍拓展至酒店+機(jī)票打包產(chǎn)品。

自成立以來，短短六年間，Affirm已經(jīng)完成5.2億美元融資，最近一次發(fā)生在去年，是來自摩根斯坦利的1億美元債務(wù)融資。

目前，美國消費(fèi)者可以在世界各地的Expedia、Travelocity、Orbitz和Cheap Tickets網(wǎng)站上使用Affirm支付方式預(yù)訂機(jī)票+酒店打包產(chǎn)品。

Affirm的商業(yè)模式是，用戶預(yù)訂機(jī)票或旅行打包產(chǎn)品后，Affirm向旅行零售商家支付全款，消費(fèi)者在旅行前不必向Affirm還款，可以通過每月償還固定的費(fèi)用償還貸款。在這個(gè)過程中，Affirm承擔(dān)用戶拒絕還款和欺詐交易的風(fēng)險(xiǎn)。

借款協(xié)議條款視用戶選擇的Affirm合作伙伴而定。比如，規(guī)模比較小的OTA CheapAir最近向用戶推出感恩節(jié)無息機(jī)票。

Affirm零售及旅行合伙伙伴總裁Sara Wyman稱，其公司的產(chǎn)品能夠比同行提供更好的承保方案。

“公司有一套使用機(jī)器學(xué)習(xí)辨認(rèn)信用良好用戶的自主承保模式，”Wyman說，“與其他服務(wù)供應(yīng)商僅僅基于申請者的FICO信用評(píng)級(jí)做出批復(fù)貸款決定不同，Affirm對每個(gè)申請者從多個(gè)角度進(jìn)行評(píng)估，這使得我們的批復(fù)量比業(yè)界平均水平高出126%?！?/p>

其他模式

其他行業(yè)玩家還包括美國著名創(chuàng)業(yè)孵化器Y Combinator孵化出來的初創(chuàng)企業(yè)Airfordable。

公司成立于2016年，總部位于芝加哥。Airfordable已開發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估軟件作為審核申請者信用的新方式，該公司稱這種方式讓整個(gè)審核流程變得更高效。

公司還能降低成本，它征收機(jī)票價(jià)格10-20%的費(fèi)用作為服務(wù)費(fèi)；公司稱在第一年已服務(wù)8萬名旅行者。

此外，Airfordable還推出直接面向消費(fèi)者的預(yù)訂定購計(jì)劃，消費(fèi)者必須在旅行前還清貸款。具體的做法是，消費(fèi)者向Airfordable提供訂單及從Priceline、Expedia、Google Flights等大型旅行服務(wù)提供商中選定的旅行零售商家截圖，然后在旅行前分4次支付旅行產(chǎn)品和一筆服務(wù)費(fèi)。

Flyr起初是一個(gè)通過分析消費(fèi)者旅行行為向他們提供類似保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析公司，其最出名的是一款旅行者可以以當(dāng)前價(jià)格鎖定未來一周機(jī)票的產(chǎn)品。不過，今年2月起，F(xiàn)lyr開始向消費(fèi)者提供年利息為零且不需要信用審核的分期付款產(chǎn)品。

Flyr比較獨(dú)特之處在于，它基于預(yù)測票價(jià)下降的算法系統(tǒng)向用戶提供分期付款的解決方案。具體做法是，公司在算法認(rèn)為的最佳時(shí)刻預(yù)訂，押注未來機(jī)票價(jià)格會(huì)下跌，之后從機(jī)票差價(jià)中獲利。這些利潤將可以抵消免費(fèi)提供分期付款計(jì)劃及無需額外信用檢查的費(fèi)用。

分期付款能否在旅行消費(fèi)市場掀起波浪？

分期付款這種消費(fèi)方式很久之前在其他地方都已很流行。

但這種消費(fèi)方式在美國的歷史比較曲折。2009年，Paypal支持的公司BookIt開啟向消費(fèi)者提供分期付款的先河。

2012年，穿越航空、大陸航空、藍(lán)捷航空、美國航空向消費(fèi)者提供由Paypal支持的一款叫做Bill Me Later的產(chǎn)品，乘客可以先購買機(jī)票，在90天內(nèi)完成付款即可。

但因涉嫌向消費(fèi)者多收費(fèi)而被聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)查后，航空公司停止供應(yīng)了此款產(chǎn)品，他們害怕這種過分激進(jìn)的戰(zhàn)術(shù)會(huì)對其品牌造成傷害。

另外，經(jīng)歷2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，消費(fèi)者對于超前消費(fèi)的熱情開始冷卻下來。有跡象表明，千禧一代開始排斥信用卡。據(jù)金融消息源Bankrate估計(jì)，63%的美國千禧一代都沒有信用卡。這些不使用信用卡的人群可能也不愿意嘗試分期付款。

近年來，非傳統(tǒng)消費(fèi)金融一直受到批評(píng)，因?yàn)榘l(fā)薪日貸款（payday loan）、一些汽車抵押貸款(auto loan)、次級(jí)抵押貸款(subprime mortgage lending)導(dǎo)致很多消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。

這些專注于旅行貸款的初創(chuàng)企業(yè)表示，他們已經(jīng)意識(shí)到這些風(fēng)險(xiǎn)。比如，Affirm在協(xié)議條款中明確表示，“用戶絕不會(huì)支付多于在銷售點(diǎn)披露和達(dá)成一致原價(jià)格的其他任何費(fèi)用，也就是說，消費(fèi)者的貸款絕不會(huì)產(chǎn)生其他任何利息或費(fèi)用?！?/p>

其他行業(yè)玩家也做出類似的承諾。消費(fèi)者監(jiān)管機(jī)構(gòu)將會(huì)關(guān)注這些企業(yè)在這方面的動(dòng)作。