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目前，幾乎所有的旅游分期平臺，都開始做金融。

2015年11月，同程成立同程金服。

2016年年初，去哪兒成立金融事業(yè)部。

2017年9月，攜程成立攜程金融。

目前，同程、去哪兒、攜程、途牛、驢媽媽的官網(wǎng)都開辟了一個“金融”專區(qū)。

除了OTA平臺之外，航空巨頭也進(jìn)場，試圖分一杯羹。

國航、南航、東航，都在APP里設(shè)置了“錢包”。

東航錢包頁面

開通錢包后，用戶可以享受金融服務(wù)，還可以用里程抵現(xiàn)金在超市購物，或者支付接送機(jī)、酒店費用。在東航官網(wǎng)，默認(rèn)1.2萬里程可以抵300元。

最近南航的錢包推廣活動也很火熱：從7月1日開始的一個星期內(nèi)，只要開通錢包，就有機(jī)會獲得1200里程獎勵。

除了這兩大巨頭之外，這個領(lǐng)域還有金融科技公司，比如信用飛、溢美、敬眾科技。

旅游行業(yè)為何紛紛把目光投向金融？

一方面，這或許與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境有關(guān)。

易觀《中國在線旅游市場年度綜合分析2019》報告顯示，2018年，中國旅游業(yè)市場規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增速雙雙放緩，“在線旅游市場進(jìn)入中速增長期”。

2018年，中國旅游總收入增速為10.5%，為6年來最低。

而中國旅游研究院預(yù)測，在2019年，這一數(shù)字會降到10%。

“目前OTA行業(yè)的增長可能遇到了一定的瓶頸，而金融產(chǎn)品可以幫助行業(yè)實現(xiàn)用戶和交易量增長?！毙庞蔑w航旅金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人周培卿稱。

金融是流量的終極變現(xiàn)模式，這早已是行業(yè)共識。

除了帶來新的盈利增長點之外，金融也能增加用戶的黏性，反哺旅行平臺。

在過去，流行過低團(tuán)費甚至“零團(tuán)費”，這是一種低客單價的低質(zhì)游。

隨著人們生活水平的提高，這種產(chǎn)品漸漸退出歷史舞臺，高客單價高品質(zhì)游，才是大勢所趨。

但客單價走高，用戶的消費頻次就會降低。

此時，金融產(chǎn)品恰好可以彌補(bǔ)這個降低的消費頻次。

隨著用戶的不斷下沉、滲透，旅游金融的市場變得更加巨大。

周培卿監(jiān)測到，在信用飛的分期用戶中，三線及三線以下城市用戶的比例正在提升，45歲以上的大齡用戶也開始出現(xiàn)，并逐漸增長。

這意味著，航空消費分期服務(wù)正逐漸下沉，并被越來越多年齡段的用戶所接受。

2018年，乘坐中國民航航班出行的旅客人數(shù)，為6.1億人次。

“在他們中，有6000萬人次是第一次坐飛機(jī)。而到現(xiàn)在，中國可能還有10億人沒有坐過飛機(jī)，你想想，這個市場該有多大。”周培卿說。

消費金融分期一般被分成六大主要場景：房、車、教育、婚慶、旅游和醫(yī)療。

“‘旅游’非?？蓯郏芎芮擅畹匕哑渌鍌€場景串到一起?！瘪R蜂窩旅游網(wǎng)旅游金融總監(jiān)楊海濤說。

比如說，旅游+教育，就是夏令營和游學(xué)；旅游+婚慶，就是婚紗旅拍；旅游+醫(yī)療，就是海外醫(yī)療游；旅游+房，就是看房團(tuán)；旅游加車，就是自駕游……

“僅僅旅游產(chǎn)業(yè)，就是萬億級別的市場。如果疊加其他場景，這個市場的規(guī)模還會大得多?！睏詈f。

能串聯(lián)所有主要消費場景的旅游金融，開始徹底爆發(fā)……

“旅游+金融”，到底怎么玩？

目前最常見的金融產(chǎn)品，就是旅游分期和現(xiàn)金分期。

這些平臺幾乎都有自己的“授信額度”產(chǎn)品。

比如去哪兒的“拿去花”、驢媽媽的“隨興花”、國航錢包的“信用付”……

這些產(chǎn)品都類似支付寶的“花唄”，相當(dāng)于給用戶一個授信額度，但只能用在自身場景中。

比如，去哪兒的“拿去花”授信5000元，可以用來支付機(jī)票、酒店、旅行產(chǎn)品等，后期可以選擇分期或者30天內(nèi)無息還款。

這和信用卡的邏輯很像，只是這張信用卡只能用在去哪兒網(wǎng)上。

一些平臺還有了自己的現(xiàn)金分期產(chǎn)品，可以直接借款。

比如攜程的“借錢優(yōu)選”、高鐵管家的“伙力秒借”。

這類似于支付寶的“借唄”，可以直接貸出現(xiàn)金，但用途，就未必是用在旅游上了。

有了授信額度，就可以帶動平臺上的旅游分期，比如火了一陣的“首付游”。

舉例來說，價值1000元的機(jī)票，只需要支付200元的首付就可以出發(fā)。

而剩下的800元，可以分期償還，也可以選擇30天免息，不分期。

“支付首付就可出發(fā)，來一場說走就走的旅行。”各家平臺都打出廣告，推銷它們的首付游產(chǎn)品。

現(xiàn)在來看，旅游分期的商業(yè)模式成立嗎？

“1000元的機(jī)票也分期？這些用戶得有多差？”曾經(jīng)有不少從業(yè)者對這個模式提出了質(zhì)疑。

“其實用戶并不劣質(zhì)。”楊海濤稱，旅行分期的其中一種使用者，就是商旅人士。

很多商旅人士都是墊付機(jī)票，結(jié)束行程后再把發(fā)票拿回公司報銷。

很多平臺設(shè)置了30天免息，這個人群就會使用這個免息，避免自己墊錢。

而另一種使用者，就是年輕的一二線城市群體。

基于信用飛的用戶消費行為顯示，90后占比超過50%。他們中，70%的人持有信用卡，活躍在一二線城市的人數(shù)超過80%。

可見，一二線的90后們，對于旅行分期產(chǎn)品接受度很高。

“之前更多國內(nèi)游，現(xiàn)在可以出境游；之前更多走短線，現(xiàn)在可以走長線。”楊海濤稱，這就幫助了年輕人消費升級。

而分期業(yè)務(wù)的復(fù)購率并不低。

“根據(jù)我們的經(jīng)驗，用戶的復(fù)購率可以達(dá)到60%，客單價可以提升10%-30%?！敝芘嗲浞Q。

所以，在平臺的眼中，金融不但很有市場，也可以增加用戶黏性，提高客單價。

旅行分期現(xiàn)在面臨的最大問題，依然是風(fēng)控。

黑灰產(chǎn)和羊毛黨，一直緊緊盯著這個行業(yè)。

擼貨大軍用機(jī)器搶購優(yōu)惠券，有些自己使用，用不完的，就放在各個渠道銷售出去。

在某寶上，幾乎所有平臺的優(yōu)惠券都有人在銷售。

所以行業(yè)內(nèi)都知道，秒殺優(yōu)惠券或者特價商品，基本都是“秒沒”，這些優(yōu)惠，不一定被真正的消費者享用，許多都被擼貨的灰產(chǎn)薅走了。

而另一方面，在旅游分期領(lǐng)域的套現(xiàn)，從未停歇過。

“我曾經(jīng)經(jīng)營過一段時間的旅游分期套現(xiàn)，因為旅游分期的審核比現(xiàn)金分期松，所以更好出額度?！敝薪楹畏宸Q。

而他套現(xiàn)的方式，就是找一家游樂場，在網(wǎng)上用額度直接購買游樂場的門票，一張200元，一次下10張。

刷出來的這2000元，何峰和游樂場分走500元，剩下的1500元給用戶。

最夸張的是，何峰直接告訴用戶，“不用還”。

“旅游產(chǎn)品商家太多，良莠不齊，很難監(jiān)控?！币晃辉?jīng)幫旅游平臺做過風(fēng)控的負(fù)責(zé)人稱，他們曾經(jīng)監(jiān)控過很多起大型的套現(xiàn)案例。

很多小旅游商家的產(chǎn)品店鋪，甚至直接寫“秒到”“秒回”，“這些大概率就是專門套現(xiàn)的商戶”。

除了旅游分期，旅游平臺的現(xiàn)金分期也曾經(jīng)成為老哥緊盯的肥肉。

曾經(jīng)有人發(fā)帖介紹“新口子”稱：“高鐵貸，坐過高鐵的最高秒拿5萬?！?/p>

這個產(chǎn)品，曾經(jīng)也在老哥圈引起了一圈轟動。

而這個所謂的高鐵貸，指的就是高鐵管家的“伙力秒借”。

所以，旅游金融領(lǐng)域的風(fēng)控問題一直至關(guān)重要。

當(dāng)然，旅游平臺本身沉淀了很多數(shù)據(jù)，這會對旅游金融的風(fēng)控提供新的解決思路和方式。

比如說，很多平臺會去查航空黑名單。

“航空黑名單的可靠程度非常高，因為失信人士是不允許坐飛機(jī)的。”北京聯(lián)合大學(xué)在線旅游研究中心主任楊彥鋒說。

在接受媒體采訪時，航班管家相關(guān)人士曾表示，用戶更傾向于飛國際還是國內(nèi)，更傾向于選擇商務(wù)艙還是經(jīng)濟(jì)艙，也是風(fēng)控的參考維度。

那么，有的用戶飛國際航班多，有的用戶飛國內(nèi)航班多，是否能說明前者收入更高？

“要結(jié)合電商數(shù)據(jù)和其他消費數(shù)據(jù)，才能做出準(zhǔn)確評估。但我們的數(shù)據(jù)表明，第一類用戶的確更為優(yōu)質(zhì)?！敝芘嗲浞Q。

在現(xiàn)實中，旅游業(yè)的分期業(yè)務(wù)還面臨一些挑戰(zhàn)：產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重，往往需要分潤。

“歸根結(jié)底，銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，才是這類盈利模式的掌控者，‘旅游’只是它們要搶占的一個場景。相對來說，旅游企業(yè)只是被作為消費前端在使用?！睏顝╀h表示。

在早期的過快發(fā)展和跑馬圈地中，也隱藏了不少隱患。

比如，最近同程就被爆出，有用戶在其APP的“提錢游”平臺借錢，借了1000元，實際到賬801元。