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“小知不及大知，小年不及大年”，這是古話，說(shuō)的是小大之辯，含有眼光宜高遠(yuǎn)之意。這也是我們?cè)谝幌盗袌?bào)告中想表達(dá)的：旅游不再是簡(jiǎn)單的觀光度假產(chǎn)業(yè)鏈，巨型的旅游生態(tài)圈正在成型，信息流、服務(wù)流、現(xiàn)金流在生態(tài)圈中形成閉環(huán)，給其中的企業(yè)帶來(lái)無(wú)數(shù)的發(fā)展新機(jī)遇。

以出境游領(lǐng)域?yàn)槔?span style="color: rgb(118, 146, 60);">信息流方面，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)獲取行前、行中、行后數(shù)據(jù)成為可能，大數(shù)據(jù)分析能幫助企業(yè)精準(zhǔn)營(yíng)銷；服務(wù)流方面，企業(yè)開(kāi)始為消費(fèi)者提供行程策劃、簽證、目的地服務(wù)等一攬子服務(wù);現(xiàn)金流方面,企業(yè)能通過(guò)提供對(duì)上下游的貸款服務(wù)、開(kāi)發(fā)P2P平臺(tái)等。許多新業(yè)務(wù)新模式仍在探索階段，但企業(yè)在這個(gè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中表現(xiàn)出的決策力、執(zhí)行力決定了企業(yè)未來(lái)發(fā)展的高度是“翱翔蓬蒿之間”還是“搏扶搖羊角而上者九萬(wàn)里”。
這篇筆記，我們將通過(guò)分析現(xiàn)有的旅游金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而探討企業(yè)開(kāi)展新業(yè)務(wù)的可能性。

我們將旅游金融按照對(duì)象，分為2B和2C兩類;按照業(yè)務(wù)類型分為三方支付、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)。
B端：自建或使用其他三方支付平臺(tái)，向產(chǎn)業(yè)鏈上游建立線上采購(gòu)平臺(tái)，向下游拓展線上分銷渠道。核心在于支付產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)，基于海量的數(shù)據(jù)分析為上下游合作伙伴提供融資、理財(cái)?shù)确?wù)，爭(zhēng)取拉攏整條產(chǎn)業(yè)鏈的機(jī)會(huì)。2B金融業(yè)務(wù)的資金主要來(lái)自大型批發(fā)商、零售商、和代理商。
C端：自建或用其它三方支付平臺(tái)，依托線上C端渠道，為消費(fèi)者提供與旅游相關(guān)的融資、保險(xiǎn)、理財(cái)服務(wù)。

從度假休閑產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)看，發(fā)展旅游金融業(yè)務(wù)的核心要素有以下三個(gè)方面：

1、大型批發(fā)商、零售商、代理商通過(guò)橫向并購(gòu)整合，規(guī)模提升，這些企業(yè)掌握大量客戶資源，擁有完善的信息，和大量沉淀資金；
2、產(chǎn)業(yè)鏈上游供應(yīng)商輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，融資需求大、成本高，下游小代理商面對(duì)賬期壓力，亦有較大的融資需求；
3、產(chǎn)業(yè)鏈整體效率存在提升空間。

一、批發(fā)商、零售商作為資金來(lái)源
1、以三方支付平臺(tái)采購(gòu)資源擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)鏈影響力
中游（批發(fā)商或是大型零售商）的核心優(yōu)勢(shì)是強(qiáng)大的渠道力，并且能以輸送客流、會(huì)員共享等方式為對(duì)等條件，可以提高自己對(duì)上游資源（景區(qū)、酒店、餐飲、交通）的議價(jià)能力，在向上游資源采購(gòu)機(jī)票、酒店、專車、地界服務(wù)等產(chǎn)品推廣自己的支付系統(tǒng)，形成完整的資源采購(gòu)和支付閉合平臺(tái)，豐富產(chǎn)品類別，在產(chǎn)業(yè)鏈上游建立人脈和影響。

2、批發(fā)商、零售商為資源端提供信貸融資等金融服務(wù)助力創(chuàng)新產(chǎn)品落地
上游連接著無(wú)數(shù)中小型地接社公司，這些地接社在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中需要大量的現(xiàn)金流來(lái)完成資金的滾動(dòng)，但是他們利潤(rùn)較低，固定資產(chǎn)比重輕，缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，融資能力受制于較小的公司規(guī)模和不高的信用水平，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求，業(yè)務(wù)的發(fā)展受制于資金流規(guī)模的限制。
此時(shí)，中游通過(guò)之前與地接社的頻繁業(yè)務(wù)合作往來(lái)，能夠?qū)ζ滟Y信狀況、業(yè)務(wù)體量有相對(duì)客觀和真實(shí)的了解，基于這些信息向這些地接社推出自己的線上信貸服務(wù)，借助自有的線上支付平臺(tái)，給它們提供將創(chuàng)新產(chǎn)品落地的資金支持、融資租賃服務(wù)，幫助優(yōu)秀的旅游產(chǎn)品、地界服務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)、實(shí)現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品創(chuàng)意，成為整條產(chǎn)業(yè)鏈的資金入口。

3、零售商向消費(fèi)者提供后付產(chǎn)品挖掘潛在需求
零售商依托于C端渠道力，還可展開(kāi)面向消費(fèi)者的各類金融業(yè)務(wù)。如果能推出先游后付的業(yè)務(wù)模式，比如途牛分期等信貸類側(cè)重解決年輕人在出境游中面臨的資金緊缺問(wèn)題的產(chǎn)品，在支付平臺(tái)中對(duì)信用良好的消費(fèi)者推出小額貸款產(chǎn)品或是延后支付功能，將會(huì)吸引更多消費(fèi)者積極購(gòu)買旅游商品。

二、大型代理商作為資金主要來(lái)源
度假游行業(yè)中，消費(fèi)者出游前向代理商預(yù)付產(chǎn)品費(fèi)用，代理商受到款項(xiàng)后并不會(huì)馬上支付給上游供應(yīng)商，而是在消費(fèi)者游玩歸來(lái)后才和上游結(jié)算。因此，代理商與上游供應(yīng)商之間往往存在1-2個(gè)月的結(jié)算周期。
這樣會(huì)產(chǎn)生怎樣的結(jié)果呢？從下圖中可以看到，供應(yīng)商一邊面對(duì)上游資源先占所可能產(chǎn)生的保證金，另一邊又要承擔(dān)一些代理商在賬期方面的延遲，經(jīng)常存在資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，盡管目前銀行有針對(duì)小微企業(yè)的貸款，但是這類貸款對(duì)貸款人的要求和限制較高，常常無(wú)法快速緩解資金流動(dòng)。在這樣的情況下，實(shí)力較強(qiáng)的代理商可以向代理商預(yù)付一定的未來(lái)團(tuán)款從而緩解供應(yīng)商短期的資金短缺，比如旅游百事通對(duì)上游供應(yīng)商提供的“預(yù)付寶”?！邦A(yù)付寶”的最終目的并不是為了獲得回流時(shí)所帶來(lái)的增值額，而是通過(guò)這樣的“合作”，把更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品納入自己的代理體系中。大數(shù)據(jù)技術(shù)為代理商提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)控制：給予平臺(tái)商產(chǎn)生的大量歷史交易數(shù)據(jù)，旅游百事通可以基本測(cè)算出該供應(yīng)商未來(lái)幾個(gè)月在旅游百事通的交易量，從而保證預(yù)付款不會(huì)多余未來(lái)的預(yù)期交易額。

三、下游消費(fèi)者作為主要資金來(lái)源
隨著B(niǎo)2B旅游產(chǎn)品平臺(tái)的興起，旅游產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的目的地資源-地接社-批發(fā)商-零售商-消費(fèi)者到批發(fā)和零售環(huán)節(jié)融為一體的變革，在此基礎(chǔ)上再次升級(jí)為批發(fā)商向上整合目的地資源，實(shí)現(xiàn)目的地直面C端的格局。由此，目的地資源借助批發(fā)商線上平臺(tái)打通C端，批發(fā)商可以發(fā)揮產(chǎn)品數(shù)量和種類的優(yōu)勢(shì)，在線上平臺(tái)并提供行前預(yù)訂和行中消費(fèi)的預(yù)付/支付功能，給消費(fèi)者更多支付時(shí)間點(diǎn)和支付方式的選擇，并以支付業(yè)務(wù)為入口，大力向上拓展旅游金融業(yè)務(wù)，我們甚至可以暢想，未來(lái)，消費(fèi)者將成為資金的來(lái)源，以批發(fā)商平臺(tái)為媒介，幫助整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的每個(gè)參與者實(shí)現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目標(biāo)：上游資源和地接社的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、批發(fā)商和零售商的規(guī)模擴(kuò)張和消費(fèi)者先玩后付的預(yù)支旅行，都可以通過(guò)批發(fā)商這個(gè)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行自由活躍的融資。

1、消費(fèi)者→零售商
消費(fèi)者以預(yù)付、購(gòu)買保險(xiǎn)或其他金融產(chǎn)品的方式，通過(guò)支付平臺(tái)，將資金匯集到零售商
目前，已有許多旅游產(chǎn)品零售商、代理商開(kāi)始涉足金融。攜程的、去啊、去哪兒、途牛、凱撒旅游等在半年時(shí)間里發(fā)售近10款旅游金融產(chǎn)品。旅游行業(yè)具有很分明的季節(jié)性周期變化，預(yù)約淡季消費(fèi)可以平滑批發(fā)零售商乃至上游地接、景區(qū)酒店的淡旺季收入差，減少整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的收入波動(dòng)性。

2、消費(fèi)者→零售商→整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈
零售商將上游資源、地接社的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目打包為投資產(chǎn)品，以P2P的模式，向消費(fèi)者發(fā)售融資產(chǎn)品。
正如上文所提，優(yōu)秀的地接社項(xiàng)目往往缺乏開(kāi)發(fā)資金，出色的零售商也可能面臨規(guī)模擴(kuò)張的資金約束，除了可以將自由資金或是消費(fèi)者購(gòu)買旅游金融產(chǎn)品所募得的資金，投放于這些收益前景良好的項(xiàng)目中，還可以給搭建一個(gè)類似P2P平臺(tái)的媒介，讓融資和投資需求在線上自由匹配，讓消費(fèi)者變成投資人。這類產(chǎn)品可以包括：眾籌旅游線路開(kāi)發(fā)、眾籌郵輪、海島租賃、包機(jī)、別墅包租等等，從產(chǎn)品的啟動(dòng)期就介入，除了匯集開(kāi)發(fā)資金外，消費(fèi)者還可以提供自己對(duì)所投項(xiàng)目的產(chǎn)品設(shè)計(jì)意見(jiàn)和設(shè)想，以意見(jiàn)眾籌和開(kāi)放式的消費(fèi)者頭腦風(fēng)暴來(lái)完成旅游產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)，提高消費(fèi)者在過(guò)程中的參與感，在這之后還可以協(xié)助上游景區(qū)、酒店或者地接社進(jìn)行具體操作，實(shí)現(xiàn)和滿足消費(fèi)者對(duì)于一款旅游產(chǎn)品的想象。
在建立了詳實(shí)的信用備案后零售商甚至可以鼓勵(lì)消費(fèi)者之間交互式的個(gè)人旅游貸款，最終實(shí)現(xiàn)整條產(chǎn)業(yè)鏈上資金的自由流動(dòng)。

除了出境游產(chǎn)業(yè)鏈，機(jī)票代理產(chǎn)業(yè)鏈也早已展開(kāi)了金融業(yè)務(wù)。
機(jī)票的大型代理商不同與于出境游產(chǎn)業(yè)鏈中的代理商：1、其下游存在著更為分散，規(guī)模更小的小型代理商（類似消費(fèi)者之于零售商的地位），2、上游資源相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)穩(wěn)定，對(duì)中游可提供的金融類業(yè)務(wù)需求不高。因此其金融環(huán)節(jié)主要向下延伸。通過(guò)建立在線代理商數(shù)據(jù)庫(kù)，從而產(chǎn)生大量的支付信息，有利于幫助大型大力上判斷不同的償付能力、業(yè)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，向資信狀況良好的下游小代理推出延后支付，收取利息。甚至，可以以業(yè)務(wù)合作的方式向優(yōu)秀的小代理提供現(xiàn)金流的支持，為它們持續(xù)發(fā)展提供后續(xù)發(fā)展資金，以自己豐富的經(jīng)驗(yàn)，在戰(zhàn)略規(guī)劃，運(yùn)營(yíng)管理，團(tuán)隊(duì)建設(shè)，產(chǎn)業(yè)資源整合及品牌建設(shè)等方面提供協(xié)助。
正如大型票務(wù)代理商騰邦國(guó)際在2014年收購(gòu)欣欣旅游，以欣欣為平臺(tái)載體，導(dǎo)入機(jī)票資源、商旅客戶資源，并在此基礎(chǔ)上疊加了第三方支付、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑谥С?，騰邦國(guó)際實(shí)現(xiàn)自身金融業(yè)務(wù)與欣欣旅游在線旅游業(yè)務(wù)的融合，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面，利用“騰付通”第三方支付工具以及其他金融工具實(shí)現(xiàn)平臺(tái)交易閉環(huán)，最大限度挖掘現(xiàn)有業(yè)務(wù)的盈利潛能，形成了值得借鑒的業(yè)務(wù)模式。騰邦國(guó)際運(yùn)用金融平臺(tái)，為自己打造了一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈信用大數(shù)據(jù)庫(kù)，為發(fā)展對(duì)外風(fēng)控打下了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

事實(shí)上，隨著旅游生態(tài)圈的來(lái)臨，金融已經(jīng)成為達(dá)成這個(gè)閉環(huán)不可缺少的一步?；ヂ?lián)網(wǎng)的到來(lái)又使整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融鏈條變得和諧統(tǒng)一，中國(guó)版的運(yùn)通也許就會(huì)在這些不斷趕超時(shí)代的企業(yè)中誕生。