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近日，執(zhí)惠關(guān)注到河南部分村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)戶被賦紅碼的相關(guān)話題沖上微博熱搜，閱讀量高達(dá)3億，引起網(wǎng)友廣泛討論。隨著關(guān)注度飆升，“取款難”儲(chǔ)戶維權(quán)背后的故事浮出水面。

幾家銀行隨即開(kāi)展線上客戶資金信息登記工作。在登記過(guò)程中，數(shù)家村鎮(zhèn)銀行登記表中給出的選項(xiàng)除4家自營(yíng)渠道外，還包括攜程金融、度小滿、oppo錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道。其中攜程金融和作為攜程第一大股東的百度旗下的度小滿赫然在列。

而早在4月19日，互聯(lián)網(wǎng)智慧銀行科技服務(wù)商，君正智達(dá)向相關(guān)部門遞交書(shū)面報(bào)告稱，“上述四家村行在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存續(xù)互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)模上百億，涉及客戶近百萬(wàn)人。”

攜程金融，涉嫌為吸儲(chǔ)詐騙平臺(tái)導(dǎo)流

5月2號(hào)，微博網(wǎng)名翩翩-細(xì)語(yǔ)的一名受害者發(fā)布了一封公開(kāi)信，名為《致“攜程、度小滿”等與河南村鎮(zhèn)銀行合作的第三方金融平臺(tái)的一封信》，“河南村鎮(zhèn)銀行不顧儲(chǔ)戶生計(jì)，切斷線上線下取款通道，第三方平臺(tái)何忍沉默”！矛頭直指攜程金融和度小滿。目前公開(kāi)信閱讀量已達(dá)近五萬(wàn)，轉(zhuǎn)發(fā)評(píng)論近百條。公開(kāi)信里稱：“近日，儲(chǔ)戶聯(lián)系這兩家銀行客服的電話錄音在網(wǎng)上流傳，錄音里有的銀行客服否認(rèn)該銀行有任何線上存款業(yè)務(wù)！暗指在攜程APP等金融平臺(tái)上辦理的這兩家銀行的存款業(yè)務(wù)為‘虛假’！”

該名用戶緊急聯(lián)系了攜程客服，求證在該平臺(tái)辦理的這兩家銀行線上存款業(yè)務(wù)的真實(shí)性，得到的答案是在該平臺(tái)辦理的存款業(yè)務(wù)均是銀行存款業(yè)務(wù)，由這兩家銀行直接提供，真實(shí)有效、受法律保護(hù)！并且攜程平臺(tái)與這兩家銀行簽有相關(guān)書(shū)面協(xié)議！有的儲(chǔ)戶咨詢度小滿客服也得到了確認(rèn)為合法銀行存款的回復(fù)！此外，攜程客服安慰該用戶：“平臺(tái)已派人去銀行了解情況并督促銀行盡快恢復(fù)線上通道。”事情進(jìn)展到了第15天，銀行仍然沒(méi)有發(fā)公告回應(yīng)儲(chǔ)戶最關(guān)心的事：線上存款是否存在、是否安全、是否真實(shí)有效、什么時(shí)候給?。酷槍?duì)這一點(diǎn)該用戶認(rèn)為攜程等金融平臺(tái)應(yīng)負(fù)有不可推卸的責(zé)任！“攜程等平臺(tái)并沒(méi)有盡心盡力去為儲(chǔ)戶向銀行討說(shuō)法，而是在觀望，甚至復(fù)讀機(jī)般拿‘已經(jīng)派人去了解情況了’來(lái)搪塞客戶，真是玩忽職守、大錯(cuò)特錯(cuò)”！

“作為儲(chǔ)戶，我們首先是攜程等金融平臺(tái)的客戶，最先接觸到的是這些金融平臺(tái)，是通過(guò)平臺(tái)了解到相應(yīng)的銀行存款資料，該平臺(tái)應(yīng)對(duì)其展示的信息的真實(shí)性應(yīng)負(fù)有全部責(zé)任！其次，存款業(yè)務(wù)的辦理是在平臺(tái)上完成的，平臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)的真實(shí)、合法性應(yīng)有嚴(yán)格的審核并負(fù)有責(zé)任，如果在平臺(tái)上辦理的存款業(yè)務(wù)銀行不認(rèn)可，那我們儲(chǔ)戶也只能找平臺(tái)要錢，因此，平臺(tái)應(yīng)盡職盡責(zé)維護(hù)客戶合法、正當(dāng)?shù)臋?quán)益！同時(shí)也是維護(hù)平臺(tái)自身的合法權(quán)益和信譽(yù)”！目前執(zhí)惠已與這名用戶取得聯(lián)系，情況基本屬實(shí)。

這個(gè)事件涉嫌嚴(yán)重大規(guī)模詐騙吸儲(chǔ)，案件仍在調(diào)查中，許昌警方發(fā)布的公告稱，案情十分復(fù)雜，且持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，涉案金額可能百億以上。但有一點(diǎn)是確定的，攜程金融、度小滿等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確是為其導(dǎo)流。是否還有其他重大風(fēng)險(xiǎn)，有多少用戶是信任攜程和百度的品牌才放心把自己的錢投入這些不知名的銀行的？其實(shí)攜程金融布局由來(lái)已久，執(zhí)惠詳細(xì)梳理了攜程金融的發(fā)展歷程：

攜程金融十年，違規(guī)售險(xiǎn)

捆綁銷售，劣跡斑斑

2011年，攜程成立保險(xiǎn)代理公司。

2013年，攜程全資子公司北京攜程國(guó)際旅行社有限公司參與設(shè)立眾安在線，成為9家機(jī)構(gòu)股東之一；同年，攜程成立金融事業(yè)部。

2014年，攜程推出“程漲寶”和“攜程寶”兩款預(yù)付卡理財(cái)產(chǎn)品，并成立攜程財(cái)富投資管理（北京）有限公司。

2015年9月，上海攜程小額貸款有限責(zé)任公司成立，注冊(cè)資本8億人民幣，攜程網(wǎng)持股40％為大股東，進(jìn)軍小額貸。這一年攜程去哪兒合并。

2016年初，攜程、去哪兒聯(lián)手宣布啟動(dòng)保險(xiǎn)平臺(tái)戰(zhàn)略，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2016年7月，攜程去哪兒合作投資數(shù)億元成立北京十一貝科技有限公司，后者旗下有重慶二當(dāng)家、深圳眾誠(chéng)泰兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司；同年，攜程投資（上海）有限公司成立。值得注意的是攜程去哪兒合并后在線旅游市場(chǎng)份額超過(guò)60%。

2016年11月，攜程與上海銀行、深圳德遠(yuǎn)益信投資有限公司和無(wú)錫長(zhǎng)盈科技有限公司聯(lián)手成立上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融股份有限公司。上海銀行是第一大股東，持股38%；攜程持股37.5%，是第二大股東。

2017年10月，攜程成立產(chǎn)業(yè)金融部門，將首批客戶鎖定在連鎖酒店行業(yè)的中小微企業(yè)上。

2017年12月，上海保監(jiān)局官網(wǎng)連續(xù)掛出兩份行政處罰決定書(shū)，直指攜程保險(xiǎn)代理有限公司在2016年度通過(guò)攜程旅行網(wǎng)違規(guī)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，為此，攜程保險(xiǎn)代理有限公司總計(jì)被上海保監(jiān)局罰款40萬(wàn)元。

2018年7月，攜程金融科技（上海）有限公司成立，注冊(cè)資本15億元，馮雁出任法人以及執(zhí)行董事。

2018年9月，攜程在支付方面與支付巨頭萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）簽訂全球戰(zhàn)略合作備忘錄。

2019年5月，攜程金融獲得香港地區(qū)的虛擬銀行牌照（其參與的合資數(shù)字零售銀行SC Digital Solutions Limited獲得香港金融管理局頒發(fā)的銀行牌照），金錢服務(wù)經(jīng)營(yíng)者牌照（Money Service Operator）和放債人牌照（Money Lender）。后兩張牌照意味著攜程金融將得以在香港開(kāi)展跨境匯款、換匯及貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。

2019年10月，攜程金融上線了面向旅游行業(yè)小微企業(yè)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品“程信鏈”。

2019年10月16日，北京市消協(xié)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)捆綁搭售問(wèn)題調(diào)查結(jié)果，調(diào)查結(jié)果顯示，攜程旅行被發(fā)現(xiàn)有捆綁搭售問(wèn)題。

2020年10月，攜程集團(tuán)受讓上海東方匯融信息技術(shù)服務(wù)有限公司100%股權(quán)申請(qǐng)正式獲得中國(guó)人民銀行的批復(fù)。這意味著攜程集團(tuán)通過(guò)全資收購(gòu)的方式，正式獲得央行第三方支付牌照。此前攜程已拿下虛擬銀行、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、小額貸款、消費(fèi)金融等牌照。

2021年4月，成立上海攜程基金銷售有限公司，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，許可項(xiàng)目為證券投資基金銷售服務(wù)。但近日由于業(yè)務(wù)開(kāi)展不順，成立僅1年多，銷售牌照還未申請(qǐng)到，攜程基金法人代表?yè)Q人。

2021年11月，攜程金科進(jìn)行了注冊(cè)資本金的變更，在將原本15億元的注冊(cè)資本變更為7.2億元一天之后，新增大股東攜程旅游網(wǎng)絡(luò)，持股比例為83.82%，并大幅提升注冊(cè)資本金至70億元。

2021年，12月底，攜程金科又分別從上海攜程商務(wù)有限公司、攜程計(jì)算機(jī)技術(shù)（上海）有限公司處接過(guò)攜程保險(xiǎn)代理有限公司100%股權(quán)，從皇后大道旅游信息有限公司處接過(guò)重慶趣攜小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“重慶趣攜小貸”）股權(quán)。

目前根據(jù)攜程官方網(wǎng)站介紹，攜程金融當(dāng)前已經(jīng)形成借去花（現(xiàn)金信貸產(chǎn)品）、拿去花（信用消費(fèi)服務(wù)）、聯(lián)名信用卡、閃游卡（與銀行合作推出的電子銀行賬戶）、產(chǎn)業(yè)金融（針對(duì)履行行業(yè)提供的融資、貸款解決方案）以及理財(cái)服務(wù)的產(chǎn)品體系。

可以說(shuō)攜程從未放棄過(guò)在金融上的布局，粗略來(lái)看，分為兩大塊，一是消費(fèi)金融，二是供應(yīng)鏈金融。這次河南紅碼事件涉及到的銀行及線上吸儲(chǔ)平臺(tái)的導(dǎo)流就是來(lái)自攜程金融、度小滿及30多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，這些平臺(tái)用積累起來(lái)的龐大用戶群及品牌背書(shū)為各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)導(dǎo)流、注入客戶，獲得收益，但類似用戶的權(quán)益如何保障？金融風(fēng)險(xiǎn)如何規(guī)避？出現(xiàn)傷害用戶權(quán)益的事件，平臺(tái)應(yīng)該承擔(dān)什么樣的責(zé)任？

執(zhí)惠認(rèn)為，攜程、百度這樣的平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)公司做金融無(wú)可厚非，不可否認(rèn)攜程形成的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)及金融服務(wù)有很大的產(chǎn)業(yè)價(jià)值和創(chuàng)新價(jià)值。攜程金融對(duì)C端用戶利用平臺(tái)品牌及豐富的旅游消費(fèi)場(chǎng)景，在金融服務(wù)方式上做創(chuàng)新，也在不斷創(chuàng)造價(jià)值，但引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)消費(fèi)者的傷害也不可忽視。對(duì)B端商家，攜程金融提供了供應(yīng)鏈金融的解決路徑，部分緩解商家資金壓力，雖然利率遠(yuǎn)高于國(guó)家普惠金融利率。但攜程供應(yīng)鏈金融的布局是否有利于產(chǎn)業(yè)生態(tài)健康良性的發(fā)展呢？

明則供應(yīng)鏈賦能，暗則金融收割

攜程金融下一個(gè)鐮刀揮向誰(shuí)？

執(zhí)惠在調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，最近攜程平臺(tái)一位入駐旅行社商家公開(kāi)了攜程供應(yīng)鏈金融引發(fā)的矛盾。6月11日，這名商家發(fā)文《傾盡所有做攜程，錢沒(méi)了，人也快崩潰了》，文中坦言：“在壟斷平臺(tái)面前，小商家都是玩物”。事情的起因是，2022年5月17日攜程負(fù)責(zé)零售的商務(wù)發(fā)通知要求國(guó)內(nèi)跟團(tuán)商家從零售轉(zhuǎn)為代理。據(jù)這位商家自述攜程政策調(diào)整帶給他的直接影響有三條：“一是，傭金增加5%。此后我們賣的每條線路，明面上攜程的抽傭都會(huì)增加5%左右。暗地里則會(huì)更多。攜程打折不減傭，促銷時(shí)商家會(huì)給客人打折，但打折部分?jǐn)y程照樣抽取傭金。二是，結(jié)算周期變長(zhǎng)。從一周變成45天。這對(duì)旅行社來(lái)說(shuō)是致命的，現(xiàn)金流壓力太大只能借款緩解。而旅行社又是輕資產(chǎn)公司，很難貸到款。此時(shí)攜程又讓商家用它尚未結(jié)算的費(fèi)用做抵押，向其貸款，付7%-18%的年息。我們的成本又增加了7%-18%。18%的年息已經(jīng)非常高了，國(guó)家給高利貸劃的線是24%。若旅行社不想貸款，需要向攜程每年額外再付1萬(wàn)元，才能將結(jié)算周期拉回到七天。三是，商家不再直接對(duì)客?？腿俗稍兙€路時(shí)，統(tǒng)一由攜程的客服接待。而同樣的行程，攜程也有自營(yíng)線路。這樣做，等于攜程既做裁判員，又做運(yùn)動(dòng)員，從零售轉(zhuǎn)代理，我們的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用將提高15%左右。2021年，我們的銷售額中就已經(jīng)有50%的費(fèi)用花在攜程，虧得一塌糊涂。再增加15%會(huì)是什么結(jié)果”？

這位商家在接受執(zhí)惠采訪時(shí)說(shuō)：“攜程非常善于控制商家。他們?cè)谀愕牟弊犹咨侠K子，然后不斷勒緊。既不能讓你死去，又不能讓你反抗，絕對(duì)不能讓你輕松地踹氣。力道控制得相當(dāng)好。攜程留給我們這種入駐商的錢，從來(lái)都是剛夠吃飯。這樣你就無(wú)法做大，也就無(wú)法和它抗?fàn)?。而?dāng)你在溫飽線上掙扎時(shí)，你會(huì)為了吃口飽飯，將更多的精力放到和同行的內(nèi)耗，卻很難停下來(lái)想這和攜程的關(guān)系”。為確保信息準(zhǔn)確，執(zhí)惠分別采訪了攜程入駐商家，類別包括露營(yíng)、酒店、民宿等業(yè)態(tài)，攜程的傭金上調(diào)政策尚未波及除旅行社外的其他業(yè)態(tài)。但旅行社是攜程入駐商家的重要組成部分，不知是否攜程忌憚傭金政策調(diào)整范圍過(guò)大，引起連鎖反應(yīng)，在美團(tuán)、抖音本地生活低傭金的圍剿下，這一政策調(diào)整是否持續(xù)，攜程金融鐮刀下一個(gè)揮向誰(shuí)？還有待觀察。

呼吁對(duì)平臺(tái)型企業(yè)的監(jiān)管

其實(shí)，攜程這樣的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和數(shù)據(jù)要素賦予了其數(shù)字化平臺(tái)全新的特征內(nèi)涵。數(shù)字化平臺(tái)企業(yè)很容易發(fā)展壯大，形成巨頭企業(yè)。當(dāng)其成長(zhǎng)做大，就將具有行業(yè)性、生態(tài)性、公共性、社會(huì)性和壟斷性這五大特性。執(zhí)惠認(rèn)為，攜程金融具備的平臺(tái)性質(zhì)以及對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的影響力，應(yīng)該構(gòu)建更加良性健康的生態(tài)。因?yàn)檫@類平臺(tái)型企業(yè)影響力很大：平臺(tái)企業(yè)與平臺(tái)上的商戶是深度融合的關(guān)系，平臺(tái)企業(yè)在治理模式、價(jià)值取向方面都深刻影響了平臺(tái)上千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)商戶和參與者，因此平臺(tái)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任也就不再局限于自身，也包括商戶的社會(huì)責(zé)任。一旦平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不僅是企業(yè)本身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)產(chǎn)生覆蓋范圍極大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

復(fù)旦大學(xué)特聘教授、重慶市原市長(zhǎng)黃奇帆在最近題為《規(guī)范平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，應(yīng)堅(jiān)持發(fā)展與監(jiān)管并重》的文章中對(duì)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)做了呼吁，“考慮到這類公司具有公共性、壟斷性以及巨大的社會(huì)影響力，還應(yīng)該對(duì)其采取規(guī)范的負(fù)面清單管理規(guī)則。他給出的十條監(jiān)管建議，尤其提到，對(duì)金融、公共服務(wù)、安全類的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司要提高準(zhǔn)入門檻、強(qiáng)化監(jiān)管；禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)與金融平臺(tái)業(yè)務(wù)交叉混雜”。其實(shí)美國(guó)幾家大型平臺(tái)公司都嚴(yán)格地與金融平臺(tái)業(yè)務(wù)相分離。而且互聯(lián)網(wǎng)公司因其穿透性強(qiáng)、覆蓋面寬、規(guī)模巨大，一旦疏于管理，哪怕只有一個(gè)漏洞，放到全國(guó)也會(huì)有重大后果。以美國(guó)的出租車公司為例，常規(guī)的出租公司發(fā)生了事故可能賠50萬(wàn)美元，但網(wǎng)約車公司出事就收到了3千萬(wàn)美元的罰單，這就是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司社會(huì)影響大，需要用重罰倒逼企業(yè)不敢犯錯(cuò)。

攜程金融十年布局，路還長(zhǎng)，我們肯定攜程及攜程金融為產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的價(jià)值，但也不可忽視對(duì)消費(fèi)者和產(chǎn)業(yè)生態(tài)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和傷害。路漫漫，希望攜程好自為之。

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