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2017年上半年，傳統(tǒng)銀行巨頭與互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)姻事件絡(luò)繹不絕，3月份，建行和阿里巴巴、螞蟻金服宣布達(dá)成戰(zhàn)略合作；6月份，農(nóng)行和百度、工行和京東、中國銀行和騰訊銀行仿佛彩排一樣陸續(xù)宣布建立合作。這些合作的背后預(yù)示著國內(nèi)金融市場發(fā)展開始迎來新的變化，其中消費(fèi)金融便是這場變化中的一個(gè)契機(jī)。

自2009年銀監(jiān)會啟動消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作以來，我國消費(fèi)金融公司已經(jīng)從最初的4家試點(diǎn)企業(yè)增至目前的23家，設(shè)立條件亦大大放寬，從最初的四個(gè)試點(diǎn)城市到2013年擴(kuò)展至十六個(gè)城市，2015年6月則完全放開市場準(zhǔn)入，消費(fèi)金融公司經(jīng)營范圍擴(kuò)展至全國，隨著設(shè)立條件的放寬和政策鼓勵，消費(fèi)金融持牌公司增長迅速。截至目前，已獲批和宣布擬籌建的持牌消費(fèi)金融公司超過23家，其中由銀行系主導(dǎo)的消費(fèi)金融公司占據(jù)八成以上，股權(quán)機(jī)構(gòu)上，以城商行為股權(quán)投資主發(fā)起人，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司或當(dāng)?shù)卮笮蛯?shí)體企業(yè)等。

銀行仍是發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司的主力軍，一方面消費(fèi)金融業(yè)務(wù)承載了銀行業(yè)尋找業(yè)務(wù)新增長點(diǎn)的希望，傳統(tǒng)老三樣“車貸”、“房貸”、“信用卡”的發(fā)展已經(jīng)遭遇增長瓶頸，其中“房貸”零售業(yè)務(wù)近一年來更是遭遇了斷崖式下跌；另一方面，相對于傳統(tǒng)老三樣，除了資金成本和風(fēng)控管理等優(yōu)勢，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展則需要銀行具備更強(qiáng)的消費(fèi)場景拓展能力、獲客能力等。

馬上消費(fèi)金融CEO趙國慶表示，“消費(fèi)金融已滲透在人們?nèi)粘Ｉ钪械母鱾€(gè)場景和環(huán)節(jié)，消費(fèi)金融的爆發(fā)，消費(fèi)場景的構(gòu)建至關(guān)重要。”

而銀行系的消費(fèi)金融公司在過去幾年的試點(diǎn)發(fā)展過程中，始終面臨著客戶群很難下沉到個(gè)人、運(yùn)營模式發(fā)展滯后、缺乏消費(fèi)場景等問題。因此，在眾多已經(jīng)設(shè)立的消費(fèi)金融公司股東結(jié)構(gòu)中，幾乎都可以看到大型實(shí)體企業(yè)的身影，蘇寧云商、海爾、特步、重慶百貨、合肥百貨、武漢商聯(lián)集團(tuán)等，因?yàn)檫@些企業(yè)天然掌握著各種交易消費(fèi)場景、海量客戶，是銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的最佳渠道。

與此同時(shí)，文旅大消費(fèi)行業(yè)的巨頭企業(yè)正陸續(xù)入場。

7月21日，中青旅公告稱將出資2億元，聯(lián)合光大銀行擬發(fā)起成立光大消費(fèi)金融股份有限公司，其實(shí)，在此之前，有三家文旅行業(yè)企業(yè)申請成立消費(fèi)金融公司，其中只有攜程參與的消費(fèi)金融公司在去年11月拿到了回復(fù)批文。

其它兩家分別是11月10日，神州優(yōu)車計(jì)劃聯(lián)合張家口銀行籌建河北幸福消費(fèi)金融公司；今年1月22日，吳江農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合海航旅業(yè)集團(tuán)等四家企業(yè)擬共同投資籌建消費(fèi)金融公司，但目前銀監(jiān)會信息公告欄目里還查詢不到相關(guān)回復(fù)批文。相對于其它行業(yè)的實(shí)體企業(yè)，文旅行業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域拿到牌照的公司目前只有攜程一家。

風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間?？紤]到消費(fèi)金融在旅游行業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿?，?zhí)惠認(rèn)為未來將有更多大型文旅企業(yè)、集團(tuán)尋求布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

消費(fèi)金融顧名思義指的是為個(gè)人居民提供的以消費(fèi)為目的小額信用消費(fèi)（不包括房貸、車貸），比如培訓(xùn)教育、3C電子產(chǎn)品、家電耐用品、旅游、裝修等方面的消費(fèi)。清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心在《2016中國消費(fèi)信貸市場研究》報(bào)告指出，截至2015年末，居民消費(fèi)信貸在全國銀行業(yè)的信貸規(guī)模中僅占20%（2016年居民消費(fèi)信貸陡增，但主要是房貸增加所致），除去住房按揭貸款后，真正意義上的消費(fèi)信貸比重不到5%，遠(yuǎn)低于國外成熟市場30%左右的平均水平。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與個(gè)人征信系統(tǒng)互聯(lián)互通，在國民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、城鎮(zhèn)化進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)、人均可支配收入和家庭消費(fèi)持續(xù)增加、消費(fèi)升級的背景下，消費(fèi)金融領(lǐng)域正成為國家政策層面積極鼓勵且市場份額非?？捎^的價(jià)值洼地。

根據(jù)國家旅游局以及市場研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，2016年國民的旅游消費(fèi)總計(jì)達(dá)到4.66萬億元，相當(dāng)于全體國民全年人均花費(fèi)3406元在旅游上。從旅行社行業(yè)來看，國家旅游局發(fā)布的全國旅行社統(tǒng)計(jì)調(diào)查報(bào)告顯示，2015年全行業(yè)實(shí)現(xiàn)旅游營業(yè)收入4189.01億元（其中入境游273億元），據(jù)推測2016年全行業(yè)旅游營收超過4500億元。

在眾多的消費(fèi)中，旅游是一個(gè)每年消費(fèi)規(guī)模高達(dá)幾萬億，具有清晰交易場景、消費(fèi)金融滲透率卻極低的行業(yè)，正成為旅游企業(yè)挖掘新的利潤增長點(diǎn)的重要領(lǐng)域。如何挖掘消費(fèi)金融在旅游行業(yè)的紅利已成為眾多旅游企業(yè)積極探索的一個(gè)方向。

事實(shí)上，早在幾年前已經(jīng)有少數(shù)幾家旅游企業(yè)推出了”類消費(fèi)金融”的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)。最為最早的嘗試者，2014年12月途牛開始提供消費(fèi)信貸服務(wù)，首付出發(fā)，還款分期總價(jià)等于原件，不帶來額外的利息負(fù)擔(dān)。用戶在途牛預(yù)訂產(chǎn)品時(shí)會明顯看到消費(fèi)分期的提示。此外，去哪兒曾推出“拿去花”、驢媽媽曾推出“小驢分期”，作為國內(nèi)旅行社行業(yè)的龍頭老大，眾信今年年初推出了消費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

據(jù)執(zhí)惠了解，針對用戶推出旅游分期產(chǎn)品的除了從事旅游業(yè)務(wù)的企業(yè)，還誕生了一批B2B2C模式的垂直特定消費(fèi)場景的分期電商企業(yè)，以分期樂、趣分期趣店為代表，這類創(chuàng)業(yè)公司以分期消費(fèi)服務(wù)切入特定的消費(fèi)交易場景，比如旅游、3C、家電等日常消費(fèi)。

盡管現(xiàn)在參與者眾多，但目前市面上的大部分消費(fèi)分期產(chǎn)品只能稱為“類消費(fèi)金融”，是因?yàn)楫?dāng)前眾多開展分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的企業(yè)拿到的只是“網(wǎng)絡(luò)小貸”牌照，實(shí)際上并非正規(guī)持牌消費(fèi)金融公司。

有銀行業(yè)內(nèi)人士對執(zhí)惠表示，以網(wǎng)絡(luò)小貸牌照開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在政策不確定性，發(fā)展過程中可能會存在風(fēng)險(xiǎn)，長遠(yuǎn)來看，還是要努力拿到消費(fèi)金融牌照或符合政策規(guī)定。

事實(shí)上，消費(fèi)金融公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，由央行和銀監(jiān)會監(jiān)管，而阿里花唄、京東白條、P2P網(wǎng)貸、線上消費(fèi)分期購物平臺所經(jīng)營的“消費(fèi)金融”業(yè)務(wù)，目前沒有納入銀監(jiān)會監(jiān)管范圍，它們屬于地方行政金融部門監(jiān)管。在資金方面，具有消費(fèi)金融牌照的公司可以享受同行業(yè)拆借、發(fā)行金融企業(yè)債券、進(jìn)行固定收益投資等，資金成本更低；在風(fēng)控方面，消費(fèi)金融公司的借款行為已被納入央行征信系統(tǒng)，相應(yīng)的風(fēng)控會有優(yōu)勢；在服務(wù)對象方面，消費(fèi)金融面向不容易取得信用卡或其他銀行貸款的低收入人群，無需抵押，放款迅速，盈利來源主要是借款客戶利息、貸款管理費(fèi)、客戶服務(wù)費(fèi)等。

目前關(guān)于國內(nèi)消費(fèi)信貸的參與主體的研究并沒有官方正式說明，《2016中國消費(fèi)信貸市場研究》報(bào)告中，曾將國內(nèi)消費(fèi)信貸市場參與主體劃分為三類：由銀行與消費(fèi)金融公司構(gòu)成的“官方核準(zhǔn)的、可監(jiān)管的消費(fèi)信貸市場”；小貸公司、資金中介等“未經(jīng)官方核準(zhǔn)、超越金融監(jiān)管范圍的消費(fèi)信貸市場”；P2P、電商等“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式”。

眾信集團(tuán)旗下廣州優(yōu)貸副總經(jīng)理郭霞對執(zhí)惠表示，目前旅游企業(yè)推出的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)屬于消費(fèi)金融的一種產(chǎn)品形式，這些“類消費(fèi)金融”分期業(yè)務(wù)有助于刺激用戶需求，提升業(yè)務(wù)量。但總體來看，整個(gè)行業(yè)才處于發(fā)展的很初期階段，發(fā)展過程有待規(guī)范，但未來發(fā)展空間巨大。金融業(yè)務(wù)是眾信重要戰(zhàn)略方向之一，為了更加專業(yè)化，眾信目前在積極申請消費(fèi)金融牌照。

旅游企業(yè)自身天然掌握大量用戶的交易消費(fèi)場景，相對于銀行，旅游企業(yè)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)獲客成本幾乎為零，憑借龐大的用戶基數(shù)，可以低成本迅速做大信貸規(guī)模。即使金融業(yè)務(wù)本身不盈利，卻促進(jìn)了主營業(yè)務(wù)增長。有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，銀行主動向一些實(shí)體企業(yè)拋出橄欖枝，聯(lián)合成立消費(fèi)金融公司，正是看中了這些實(shí)體企業(yè)海量的交易消費(fèi)場景。

對于消費(fèi)金融的落地場景，趙國慶認(rèn)為，“首先，消費(fèi)者的行為需求在一定條件的環(huán)境下才能更好的實(shí)現(xiàn)；其次，消費(fèi)場景往往是連接商家和消費(fèi)者的紐帶；此外，‘消費(fèi)場景+服務(wù)’更易于被消費(fèi)者接受，從而刺激消費(fèi)者購買。在消費(fèi)金融的鏈條中，場景是用戶體驗(yàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是最直接的環(huán)節(jié)?！?/strong>馬上金融成立于2015年，注冊用戶超過1200萬，2017年7月，馬上消費(fèi)金融完成第二次增資，注冊資本增至22億元，成為“注冊資本第一大”的內(nèi)資持牌消費(fèi)金融公司。

然而，對于諸多掌握海量用戶消費(fèi)交易場景的旅游企業(yè)來說，想要在消費(fèi)金融領(lǐng)域取得長足發(fā)展并不容易。消費(fèi)金融牌照不容易獲取，根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，消費(fèi)金融公司注冊資本應(yīng)當(dāng)為一次性實(shí)繳資本，最低3億元（非借貸資金、非委托入股資金），主要出資人出資額不低于全部股本的30%；非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人最近1年?duì)I收不低于300億元，并且最近2個(gè)會計(jì)年度連續(xù)盈利；5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓所持消費(fèi)金融公司股權(quán)；至少有1名具備5年以上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)持股15%的出資人?？梢娚暾埮普臻T檻相當(dāng)高。

此外，金融風(fēng)控也是一個(gè)挑戰(zhàn)，郭霞對執(zhí)惠表示，當(dāng)前旅游企業(yè)開展消費(fèi)分期業(yè)務(wù)最核心的考驗(yàn)是金融風(fēng)控建模，此前一些企業(yè)開展校園貸遇到逾期、壞賬，很大程度上是由于風(fēng)控體系沒有做好導(dǎo)致的，而相對于“小額貸款”，消費(fèi)分期在借款用途這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)維度上是可控的，一定程度上，這將降低分期消費(fèi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度反映了監(jiān)管部門對發(fā)展消費(fèi)金融謹(jǐn)慎和嚴(yán)格的考慮，長遠(yuǎn)來看，有利于行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在向消費(fèi)主導(dǎo)的方向發(fā)展，隨著國內(nèi)新興消費(fèi)群體擴(kuò)大，信貸消費(fèi)市場觀念的成熟，越來越多企業(yè)將參與到消費(fèi)金融領(lǐng)域，基于休閑度假娛樂生活方面的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)亦將快速增長，進(jìn)而促進(jìn)整體文旅消費(fèi)市場的發(fā)展。

*本文作者：執(zhí)惠分析師王延超，歡迎交流！