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中國肺炎疫情、美國流感、東非蝗災、澳洲火災，2020年初發(fā)生的一系列“黑天鵝事件”提醒人類，災難并不少見，它可能在下一刻就會降臨。

和產業(yè)鏈中的核心企業(yè)相比，普通中小企業(yè)抗風險的能力更弱，遇到一次“黑天鵝事件”，便可能元氣大傷甚至破產“死亡”。

疫情之下，現(xiàn)金流的重要性

如果攤開一個企業(yè)的賬本，我們可以看到，企業(yè)支出主要分為兩塊：人力支出，包括員工的工資、社保和公積金，這部分的支出占小微企業(yè)支出的比例會達到50%-60%；租賃成本，例如場地、設備、辦公用品等等，這部分的支出也可以達到總支出的20%-40%。

面對企業(yè)的實際負擔，近日，人社部會同財政部、稅務總局研究制定了《關于階段性減免企業(yè)社會保險費的通知》，明確了免、減、緩三項措施。

國家出臺的政策非常止渴，但是就現(xiàn)階段而言，小微經(jīng)營主體的法人數(shù)量占國家法人經(jīng)營主體的99%以上，又因為一些實際的考量，部分小微企業(yè)仍然面臨非常大的困擾。

疫情發(fā)生之后，旅游行業(yè)首當其沖。

景區(qū)的業(yè)務數(shù)據(jù)呈現(xiàn)“斷崖式下跌”，以往景區(qū)在假日期間能達到很大的業(yè)務交易量，而今年基本等于零。原來春節(jié)黃金周光交易都要做到上億，今年大家堅持了幾天吧，就全面關停了，交易量跌至百萬。

營收暫時歸零并不是最可怕的，人們都知道當疫情過后，旅游業(yè)的業(yè)務數(shù)據(jù)一定會有爆發(fā)式的增長，但并不是所有企業(yè)都能手握足夠的資金熬過這個“冬天”。

產業(yè)鏈上共生死，上下游的中小企業(yè)都需要足夠的現(xiàn)金度過這次危機。

疫情未發(fā)生時，景區(qū)只要開門營業(yè)，有門票收入就會有很多銀行提供授信（貸款等）服務。但是一旦遇到這么大的疫情，企業(yè)特別是中小企業(yè)的授信額度就有可能降低，這意味著它們將沒有充足的現(xiàn)金支持?！?/p>

供應鏈金融成為解決中小企業(yè)融資難的核心要素

就像疫情下，人們需要足夠的口罩，中小企業(yè)若能拿到足夠多的銀行授信額度，將成為他們在危機下的一張十分重要的“保命符”。供應鏈金融成為這條產業(yè)鏈上的中小企業(yè)的希望。

據(jù)工信部統(tǒng)計，我國中小企業(yè)的數(shù)量達到3000多萬家，占企業(yè)總數(shù)90%以上，貢獻了全國50%以上的稅收、60%以上的 GDP、70%以上的技術創(chuàng)新成果和80%以上的勞動力就業(yè)。可以說，中小企業(yè)撐起了我國經(jīng)濟的半邊天。

在整個經(jīng)濟大環(huán)境比較好的時候，銀行一般會為信用良好的中小企業(yè)發(fā)放流動資金貸款。流動資金貸款可以滿足這些中小企業(yè)在生產經(jīng)營過程中短期（臨時性、季節(jié)性）資金需求。

但當疫情等“黑天鵝事件”發(fā)生，考慮到中小企業(yè)資產匱乏、財報不規(guī)范、經(jīng)營數(shù)據(jù)不完整等因素，銀行更愿意對產業(yè)鏈上的核心企業(yè)提供幫助。

銀行也希望為有真實交易背景的企業(yè)提供有效的資金支持，但是苦于幾點：第一，銀行的風控管理體制；第二、銀行的服務效率；第三、銀行的管理要求。這幾點導致很多小微企業(yè)很難滿足銀行的要求。

流動資金貸款對于銀行，風險等級很高，而供應鏈金融相比流動資金貸款，增加了貿易背景（比如核心企業(yè)和上下游企業(yè)的真實交易數(shù)據(jù)）進來，銀行等金融機構可以掌握基于真實的貿易背景來判斷這些貸款是否能收回。

而如何保障交易真實性、化解高企的操作成本、提升市場覆蓋率正是供應鏈金融發(fā)展的痛點，如果鏈條上不同主體采用不同類型的信息管理系統(tǒng)時，信息傳遞缺乏一致性、連續(xù)性，容易形成信息孤島，難以通過獲得有效的數(shù)據(jù)制成風險判斷及管理，也難以合適交易的真實性。

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，正是解決“信任”問題最好的辦法之一。供應鏈金融+區(qū)塊鏈，為這些多方參與者提供了更安全、透明的解決方案，給人們留下的“空間”似乎變得更大。

 “銀鏈通”模式下的小微企業(yè)

2019年7月，優(yōu)品三悅與工行合作，用區(qū)塊鏈技術改造傳統(tǒng)供應鏈金融，基于加密的可信數(shù)據(jù)、基于存證的真實性證明、基于共享賬本的交易確權、基于智能合約的合約執(zhí)行、基于通證的信用拆解（共享）實現(xiàn)數(shù)據(jù)鏈平臺型場景融資--“銀鏈通”，這一模式已經(jīng)在文旅行業(yè)率先跑通。

在“銀鏈通”的創(chuàng)新模式下，核心企業(yè)“上鏈”后，買方的真實交易背景連同付款承諾生成一筆筆應收憑證，由賣方認領后，成為了可融資的資產。工行通覽供應鏈上的信息，知道訂單最終供應到哪家大型企業(yè)的產品線，知道借的錢將流向主營業(yè)務的正常供給，也知道你有償還能力。

貸款風險變得更加可控，對中小企業(yè)的融資需求就能做到“該出手時就出手”。

而在朝陽區(qū)中小微企業(yè)金融服務平臺項目上，“銀鏈通”目標是對中小企業(yè)融資的場景全面覆蓋，但目前大量的長尾企業(yè)二級、三級等供應商/經(jīng)銷商的融資需求仍然難以得到滿足。比如，某辦公用品制造商有十幾萬家供應商，但一級供應商只有100家；下游層層劃分的十幾萬家供應商很難享受到供應鏈金融的服務。中小企業(yè)融資便利性、融資貴問題只能得到部分緩解。

“銀鏈通”采用通證（token），把核心企業(yè)的信用拆解后逐級傳遞下去，使得信用可以穿透整個鏈條，覆蓋到一層層的全鏈供應商。下游的供應商能夠拿到token就等于證明與核心企業(yè)有合作，可以通過token（等同核心企業(yè)的信用背書）進行融資。

“銀鏈通”這個模式真正做到了對小微企業(yè)的扶持，使得銀行的融資覆蓋面大幅度提升，優(yōu)品三悅將持續(xù)覆蓋更多的行業(yè)。