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中國肺炎疫情、美國流感、東非蝗災(zāi)、澳洲火災(zāi)，2020年初發(fā)生的一系列“黑天鵝事件”提醒人類，災(zāi)難并不少見，它可能在下一刻就會降臨。

和產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)相比，普通中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力更弱，遇到一次“黑天鵝事件”，便可能元?dú)獯髠踔疗飘a(chǎn)“死亡”。

疫情之下，現(xiàn)金流的重要性

如果攤開一個(gè)企業(yè)的賬本，我們可以看到，企業(yè)支出主要分為兩塊：人力支出，包括員工的工資、社保和公積金，這部分的支出占小微企業(yè)支出的比例會達(dá)到50%-60%；租賃成本，例如場地、設(shè)備、辦公用品等等，這部分的支出也可以達(dá)到總支出的20%-40%。

面對企業(yè)的實(shí)際負(fù)擔(dān)，近日，人社部會同財(cái)政部、稅務(wù)總局研究制定了《關(guān)于階段性減免企業(yè)社會保險(xiǎn)費(fèi)的通知》，明確了免、減、緩三項(xiàng)措施。

國家出臺的政策非常止渴，但是就現(xiàn)階段而言，小微經(jīng)營主體的法人數(shù)量占國家法人經(jīng)營主體的99%以上，又因?yàn)橐恍?shí)際的考量，部分小微企業(yè)仍然面臨非常大的困擾。

疫情發(fā)生之后，旅游行業(yè)首當(dāng)其沖。

景區(qū)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)呈現(xiàn)“斷崖式下跌”，以往景區(qū)在假日期間能達(dá)到很大的業(yè)務(wù)交易量，而今年基本等于零。原來春節(jié)黃金周光交易都要做到上億，今年大家堅(jiān)持了幾天吧，就全面關(guān)停了，交易量跌至百萬。

營收暫時(shí)歸零并不是最可怕的，人們都知道當(dāng)疫情過后，旅游業(yè)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一定會有爆發(fā)式的增長，但并不是所有企業(yè)都能手握足夠的資金熬過這個(gè)“冬天”。

產(chǎn)業(yè)鏈上共生死，上下游的中小企業(yè)都需要足夠的現(xiàn)金度過這次危機(jī)。

疫情未發(fā)生時(shí)，景區(qū)只要開門營業(yè)，有門票收入就會有很多銀行提供授信（貸款等）服務(wù)。但是一旦遇到這么大的疫情，企業(yè)特別是中小企業(yè)的授信額度就有可能降低，這意味著它們將沒有充足的現(xiàn)金支持?！?/p>

供應(yīng)鏈金融成為解決中小企業(yè)融資難的核心要素

就像疫情下，人們需要足夠的口罩，中小企業(yè)若能拿到足夠多的銀行授信額度，將成為他們在危機(jī)下的一張十分重要的“保命符”。供應(yīng)鏈金融成為這條產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)的希望。

據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)的數(shù)量達(dá)到3000多萬家，占企業(yè)總數(shù)90%以上，貢獻(xiàn)了全國50%以上的稅收、60%以上的 GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果和80%以上的勞動力就業(yè)?？梢哉f，中小企業(yè)撐起了我國經(jīng)濟(jì)的半邊天。

在整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境比較好的時(shí)候，銀行一般會為信用良好的中小企業(yè)發(fā)放流動資金貸款。流動資金貸款可以滿足這些中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中短期（臨時(shí)性、季節(jié)性）資金需求。

但當(dāng)疫情等“黑天鵝事件”發(fā)生，考慮到中小企業(yè)資產(chǎn)匱乏、財(cái)報(bào)不規(guī)范、經(jīng)營數(shù)據(jù)不完整等因素，銀行更愿意對產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)提供幫助。

銀行也希望為有真實(shí)交易背景的企業(yè)提供有效的資金支持，但是苦于幾點(diǎn)：第一，銀行的風(fēng)控管理體制；第二、銀行的服務(wù)效率；第三、銀行的管理要求。這幾點(diǎn)導(dǎo)致很多小微企業(yè)很難滿足銀行的要求。

流動資金貸款對于銀行，風(fēng)險(xiǎn)等級很高，而供應(yīng)鏈金融相比流動資金貸款，增加了貿(mào)易背景（比如核心企業(yè)和上下游企業(yè)的真實(shí)交易數(shù)據(jù)）進(jìn)來，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以掌握基于真實(shí)的貿(mào)易背景來判斷這些貸款是否能收回。

而如何保障交易真實(shí)性、化解高企的操作成本、提升市場覆蓋率正是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的痛點(diǎn)，如果鏈條上不同主體采用不同類型的信息管理系統(tǒng)時(shí)，信息傳遞缺乏一致性、連續(xù)性，容易形成信息孤島，難以通過獲得有效的數(shù)據(jù)制成風(fēng)險(xiǎn)判斷及管理，也難以合適交易的真實(shí)性。

區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，正是解決“信任”問題最好的辦法之一。供應(yīng)鏈金融+區(qū)塊鏈，為這些多方參與者提供了更安全、透明的解決方案，給人們留下的“空間”似乎變得更大。

 “銀鏈通”模式下的小微企業(yè)

2019年7月，優(yōu)品三悅與工行合作，用區(qū)塊鏈技術(shù)改造傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，基于加密的可信數(shù)據(jù)、基于存證的真實(shí)性證明、基于共享賬本的交易確權(quán)、基于智能合約的合約執(zhí)行、基于通證的信用拆解（共享）實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)鏈平臺型場景融資--“銀鏈通”，這一模式已經(jīng)在文旅行業(yè)率先跑通。

在“銀鏈通”的創(chuàng)新模式下，核心企業(yè)“上鏈”后，買方的真實(shí)交易背景連同付款承諾生成一筆筆應(yīng)收憑證，由賣方認(rèn)領(lǐng)后，成為了可融資的資產(chǎn)。工行通覽供應(yīng)鏈上的信息，知道訂單最終供應(yīng)到哪家大型企業(yè)的產(chǎn)品線，知道借的錢將流向主營業(yè)務(wù)的正常供給，也知道你有償還能力。

貸款風(fēng)險(xiǎn)變得更加可控，對中小企業(yè)的融資需求就能做到“該出手時(shí)就出手”。

而在朝陽區(qū)中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺項(xiàng)目上，“銀鏈通”目標(biāo)是對中小企業(yè)融資的場景全面覆蓋，但目前大量的長尾企業(yè)二級、三級等供應(yīng)商/經(jīng)銷商的融資需求仍然難以得到滿足。比如，某辦公用品制造商有十幾萬家供應(yīng)商，但一級供應(yīng)商只有100家；下游層層劃分的十幾萬家供應(yīng)商很難享受到供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。中小企業(yè)融資便利性、融資貴問題只能得到部分緩解。

“銀鏈通”采用通證（token），把核心企業(yè)的信用拆解后逐級傳遞下去，使得信用可以穿透整個(gè)鏈條，覆蓋到一層層的全鏈供應(yīng)商。下游的供應(yīng)商能夠拿到token就等于證明與核心企業(yè)有合作，可以通過token（等同核心企業(yè)的信用背書）進(jìn)行融資。

“銀鏈通”這個(gè)模式真正做到了對小微企業(yè)的扶持，使得銀行的融資覆蓋面大幅度提升，優(yōu)品三悅將持續(xù)覆蓋更多的行業(yè)。