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2013年起，消費(fèi)金融在旅游業(yè)內(nèi)進(jìn)入探索期，各大OTA公司紛紛開始布局旅游金融這一新型發(fā)展方向。尤其是在旅游分期產(chǎn)品的建設(shè)上，各家希望通過(guò)此舉能夠帶動(dòng)用戶消費(fèi)頻率，獲取用戶的信賴后，從資金端完善整個(gè)產(chǎn)業(yè)體系。在理財(cái)、保理、供應(yīng)鏈、保險(xiǎn)、消費(fèi)分期等方式中，旅游消費(fèi)分期最受熱捧。

旅游分期現(xiàn)狀淺析

2016年各大上市旅游企業(yè)Q2季度的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，高額的運(yùn)營(yíng)成本成為旅游公司利潤(rùn)的短板。其中，連續(xù)的優(yōu)惠補(bǔ)貼及廣告投入，使得各家資產(chǎn)損耗加劇，而且在資本市場(chǎng)持續(xù)低迷的情形下獲得投資的難度越來(lái)越大，介入消費(fèi)金融領(lǐng)域一方面可以彌補(bǔ)資產(chǎn)端的不足；此外，在消費(fèi)升級(jí)新業(yè)態(tài)下，旅游分期方案獲得了千禧一代的追捧，他們的高頻消費(fèi)逐漸成為拉動(dòng)我國(guó)旅游市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一推動(dòng)力。因此，不少在線旅游公司把發(fā)展切入點(diǎn)轉(zhuǎn)到消費(fèi)金融上，把目光定在消費(fèi)分期，希望能夠刺激人們旅游消費(fèi)的需求。

目前，國(guó)內(nèi)的一些旅游企業(yè)紛紛推出了自己的旅游分期產(chǎn)品。例如途牛推出途牛寶、去哪兒的拿去花、驢媽媽小驢分期、同程旅游程程白條；創(chuàng)業(yè)公司來(lái)啊旅行則是以旅游分期為主，推出產(chǎn)品打包分期支付模式。

旅游分期消費(fèi)模式及風(fēng)險(xiǎn)特征

所謂旅游消費(fèi)分期模式是指以平臺(tái)為中心，連接消費(fèi)者（借款人）和第三方（銀行或平臺(tái)本身）。消費(fèi)者選擇可分期產(chǎn)品及分期金融方案后，需要完成個(gè)人信息認(rèn)證(含央行個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng))，獲得通過(guò)后方可消費(fèi)產(chǎn)品或服務(wù)。

旅游分期消費(fèi)的具體運(yùn)營(yíng)程序如下：

1、消費(fèi)者(借款人)通過(guò)平臺(tái)提出申請(qǐng)；

2、平臺(tái)根據(jù)消費(fèi)者提供的資料對(duì)其進(jìn)行信用審查，相關(guān)個(gè)人信息進(jìn)入平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)；

3、平臺(tái)利用自身風(fēng)控系統(tǒng)，結(jié)合央行個(gè)人征信報(bào)告對(duì)其進(jìn)行價(jià)值評(píng)估；

4、通過(guò)資料審核后平臺(tái)向消費(fèi)者出具消費(fèi)信用額度；

5、消費(fèi)者收到通知后進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買及消費(fèi);

6、消費(fèi)者根據(jù)電子合約定期通過(guò)平臺(tái)還本付息，將還款金額打到指定賬戶;

7、平臺(tái)收到回款后將資金繼續(xù)打入流通環(huán)節(jié)進(jìn)行新循環(huán)；

旅游分期消費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)特征

1、消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)，這是分期消費(fèi)模式的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者提交分期申請(qǐng)后，相關(guān)指標(biāo)進(jìn)入內(nèi)部大數(shù)據(jù)及風(fēng)控系統(tǒng)自動(dòng)檢測(cè)得出結(jié)果，通過(guò)則可使用旅游分期消費(fèi)。但有一些新平臺(tái)不具備分析把控能力，不具備客戶數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)分析能力，使其信用風(fēng)險(xiǎn)具有極大不確定性。例如，近半年以來(lái)被曝光的校園裸貸問(wèn)題，除了房貸平臺(tái)的違規(guī)原因外，另一個(gè)重要原因即是由于年輕學(xué)生群體消費(fèi)不理性、自身沒有收入保障卻過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致的。

2、公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這是旅游分期消費(fèi)模式的核心風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要看其運(yùn)營(yíng)以及獲客的成本，目前各家公司對(duì)此投入正逐步擴(kuò)大，相關(guān)金融業(yè)務(wù)體量正變得越來(lái)越大。但因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管機(jī)制未能健全，所以在數(shù)據(jù)及征信對(duì)接上會(huì)有紕漏。而一些公司在進(jìn)行旅游分期產(chǎn)品設(shè)計(jì)上為了滿足消費(fèi)者線上的便利性，會(huì)疏于對(duì)一部分沒有征信數(shù)據(jù)或征信數(shù)據(jù)缺失的消費(fèi)者進(jìn)行多維度篩選，其中就包含一些不能償還分期消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)人士。如果這部分消費(fèi)者通過(guò)分期消費(fèi)申請(qǐng)，無(wú)疑為公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了不確定性。

旅游分期消費(fèi)為什么好看不好吃

1、旅游分期消費(fèi)市場(chǎng)前景誘人，但自身如何切入是個(gè)大問(wèn)題。選擇某個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，其需求量有多大，接受人群又有多廣，細(xì)分的領(lǐng)域又該到哪種程度，因?yàn)槿狈Υ罅康臄?shù)據(jù)，這需要打個(gè)問(wèn)號(hào)。對(duì)于大型OTA平臺(tái)，由于長(zhǎng)期以來(lái)積累了非常大的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，這為深層次的挖掘用戶訴求，從而更好地做好分期消費(fèi)提供了有力的條件。因此，新型旅游分期消費(fèi)平臺(tái)企圖分一杯羹不太容易。

另外，從分期支付來(lái)說(shuō)，大多在線旅游平臺(tái)更多是作為消費(fèi)者購(gòu)買鏈條上的補(bǔ)充環(huán)節(jié)，并非嚴(yán)格意義的旅游分期產(chǎn)品。

直觀來(lái)講，傳統(tǒng)OTA旅游分期的邏輯僅僅是增添了一種支付功能。從用戶上來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)OTA相對(duì)擁有流量?jī)?yōu)勢(shì)，但是針對(duì)分期旅游的產(chǎn)品屬性，目標(biāo)用戶群體和OTA并不相符，這些平臺(tái)的絕大部分用戶均在40歲以上；而依據(jù)數(shù)據(jù)，大學(xué)生和年輕白領(lǐng)人群才是旅游分期消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍。從旅游線路和服務(wù)上來(lái)說(shuō)，在線旅游平臺(tái)缺乏差異化的產(chǎn)品，缺乏基于年輕用戶的特色旅游服務(wù)。

2、垂直旅游分期的消費(fèi)場(chǎng)景比OTA少，且不穩(wěn)定。在消費(fèi)金融鏈條中，首先是消費(fèi)需求的產(chǎn)生，進(jìn)而才是相關(guān)金融服務(wù)需求的產(chǎn)生。而OTA巨頭天然具有黏性較強(qiáng)的消費(fèi)場(chǎng)景，這是很多垂直細(xì)分平臺(tái)明顯比較欠缺的。為解決這一問(wèn)題，目前有些平臺(tái)的做法是，在設(shè)置消費(fèi)場(chǎng)景下功夫，譬如豐富分期付款產(chǎn)品種類、支付優(yōu)惠、打差異化等。但大型商場(chǎng)、旅行社、銀行巨頭們?cè)贠TA用戶消費(fèi)額度占優(yōu)勢(shì)的情況下是否愿意與小平臺(tái)合作往往具有主觀性，這形成了不穩(wěn)定因素。

3、在旅游分期消費(fèi)領(lǐng)域，個(gè)人征信報(bào)告是另一個(gè)關(guān)鍵因素。在國(guó)內(nèi)征信體系不完善、央行征信系統(tǒng)尚未完全接入旅游企業(yè)的背景下，征信無(wú)疑制約和影響著旅游分期平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，因?yàn)闊o(wú)論是OTA還是垂直在線旅游分期平臺(tái)，都需要接入信用大數(shù)據(jù)，增加其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

4、旅游分期消費(fèi)目標(biāo)用戶群體過(guò)于年輕化，償還能力弱。旅游分期的主要消費(fèi)群體偏年輕化，他們的消費(fèi)觀念符合開展分期業(yè)務(wù)的企業(yè)/平臺(tái)，但是年輕群體在償還能力保障上存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生群體雖然體量大，能夠帶來(lái)可觀的業(yè)務(wù)量，但因?yàn)閮斶€能力較弱，因此誠(chéng)信度管理難度問(wèn)題值得思考。深度分析不久前發(fā)生的大學(xué)生“裸條事件”，旅游占大學(xué)生借貸消費(fèi)的比例很高。不少學(xué)生過(guò)渡消費(fèi)后盲目借貸，在無(wú)穩(wěn)定收入、無(wú)征信資質(zhì)審核流程的情況下，采用極端方式滿足個(gè)人需求。

5、旅游分期平臺(tái)活躍度高，但實(shí)際轉(zhuǎn)化率低。旅游分期平臺(tái)的目標(biāo)群體集中在校園市場(chǎng)，從數(shù)據(jù)上看，吸引了很多流量，平臺(tái)活躍度高，但因受限于這類群體本身的消費(fèi)能力，造成實(shí)際有效轉(zhuǎn)化率（交易總額*平臺(tái)注冊(cè)用戶）并不高。在這過(guò)程中，平臺(tái)本身還要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

旅游分期業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)

1、 旅游公司融資能力較強(qiáng)，有充足的資金來(lái)源。這也是其涉足消費(fèi)金融的優(yōu)勢(shì)，尤其是規(guī)模處于一線梯隊(duì)的OTA平臺(tái)，本身已積累較好的品牌度、人氣、風(fēng)控體系與交易額，積淀了一批忠實(shí)的分期用戶，這是開展消費(fèi)金融的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。另外，對(duì)于特殊的客戶群體及較小額的分期商品，旅游分期業(yè)務(wù)體量變得越來(lái)越大，也越來(lái)越重要。旅游升級(jí)下的細(xì)分需求屬性決定著其日后的消費(fèi)借貸屬性更純粹，資金的應(yīng)用也更開放和自由。

2、對(duì)垂直領(lǐng)域較高的信用群體通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘用戶并進(jìn)行金融方案定制。為了更有針對(duì)性的滿足旅游人群的消費(fèi)需求，對(duì)于特定人群可以利用云計(jì)算進(jìn)行精準(zhǔn)的用戶畫像，從而在分期申請(qǐng)的審核機(jī)制、額度批準(zhǔn)等機(jī)制上，都提供一定程度的簡(jiǎn)化和便利。

3、加強(qiáng)與第三方征信公司合作。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是當(dāng)下開展此類業(yè)務(wù)的公司都應(yīng)該足夠重視的，但通過(guò)執(zhí)惠觀察，業(yè)內(nèi)多家旅游公司在金融業(yè)務(wù)的布局還存在較為不完善之處。尤其在風(fēng)控和信披上存在很大差異，接入通過(guò)央行審核的八家征信公司的信用數(shù)據(jù)，能夠確保業(yè)務(wù)的安全。

4、規(guī)模效應(yīng)、自動(dòng)化審批降低運(yùn)營(yíng)成本。旅游分期本身是一個(gè)小額高頻的金融產(chǎn)品，通過(guò)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)、自動(dòng)化審批等方式可以降低運(yùn)營(yíng)成本。

小結(jié)

旅游消費(fèi)分期更多是一個(gè)業(yè)務(wù)增強(qiáng)功能，特點(diǎn)是金融業(yè)務(wù)本身收益不是最重要目標(biāo)，關(guān)鍵是通過(guò)提供金融服務(wù)增強(qiáng)原業(yè)務(wù)體系收益能力。比如網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸、分期付款為用戶提供了便利，可以刺激那些潛在的用戶消費(fèi)。

業(yè)務(wù)增強(qiáng)型產(chǎn)品能夠直接促進(jìn)當(dāng)前業(yè)務(wù)擴(kuò)張，關(guān)鍵是需要找到金融的“工具”特征與原有業(yè)務(wù)的契合點(diǎn)，也就是金融產(chǎn)品的使用場(chǎng)景。

*本文作者：陳駒，個(gè)人微信號(hào)：cham_ch，執(zhí)惠專家作者，歡迎關(guān)注交流。

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