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在今年5月份，攜程遭到律師實名舉報，涉嫌在沒有支付牌照的情況下，發(fā)售以禮品卡為載體的，多用途預(yù)付費卡。
而距離上次舉報時隔不到兩個月，就在6月27日，攜程又遭消費者馮女士實名向保監(jiān)會舉報。舉報信中表示，向保監(jiān)會提出對攜程旅行網(wǎng)（攜程旅游網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（上海）有限公司）及其關(guān)聯(lián)公司（攜程保險代理有限公司）涉嫌違反保監(jiān)會，對于保險產(chǎn)品的經(jīng)營和網(wǎng)絡(luò)平臺銷售的多項管理規(guī)定，并對承保人使用欺詐以及誘導(dǎo)等手段從而非法獲利一事。
細數(shù)此次攜程遭保監(jiān)會調(diào)查細節(jié)，最關(guān)鍵的幾天在于：一、攜程旅行網(wǎng)使用默認的方式，將酒店取消險隱藏在訂單中，此行為屬于保險產(chǎn)品捆綁銷售。二、酒店取消險的實際條款內(nèi)容，以及例如猶豫期、費率等多種重要信息，并未在攜程旅行網(wǎng)的明顯位置展示以及說明。三、攜程旅行使用擴大宣傳等方式，例如取消酒店就可獲賠等等，與后期得到的實際條款內(nèi)容不符。四、并未按照保監(jiān)會的規(guī)定與要求，將取消險的理賠流程公示在攜程旅行網(wǎng)的官網(wǎng)中，等等。
此時除了關(guān)注攜程舉報事件之外，業(yè)內(nèi)最關(guān)注的在于，攜程因為支付牌照、捆綁銷售等經(jīng)營違規(guī)問題，是否能夠正式消費者、行業(yè)的質(zhì)疑，嚴格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，將違規(guī)業(yè)務(wù)整頓改治。而何時整改，如何整改，攜程從未正式回應(yīng)。未來，攜程合規(guī)的道路，還有多遠？
違規(guī)支付案情復(fù)雜，涉及成立資金池
先被舉報到支付清算協(xié)會，再被舉報到保監(jiān)會，在業(yè)內(nèi)人士看來，實名舉報的流程，完全依據(jù)國家保險監(jiān)管部門、支付清算協(xié)會的法條和規(guī)章制度。
而對于“攜程支付違規(guī)”的處理，此前支付清算協(xié)會稱將在30個工作日完成調(diào)查，如果案情復(fù)雜，最長不能超過60個工作日。如今一個月過去，該案件支付清算協(xié)會尚無調(diào)查結(jié)果對外透露。從調(diào)查時長上判斷，多位支付業(yè)內(nèi)人士的觀點是，攜程支付違規(guī)的案情，應(yīng)該屬于比較復(fù)雜級別。
回溯整個支付清算協(xié)會調(diào)查核心在于，攜程發(fā)售預(yù)付卡符合多用途預(yù)付卡的特征：一是，可以跨企業(yè)使用——用于購買不同法人不同品牌的酒店提供的住宿服務(wù)；二是，無行業(yè)限制——可以用于購買機票等單用途預(yù)付卡不允許使用的服務(wù)。
從這個意義上來說，攜程禮品卡應(yīng)該劃分到多用途禮品卡范疇，必須要受到央行對于三方支付的監(jiān)管，必須要有央行發(fā)放的第三方支付牌照，才能發(fā)售禮品卡為再載體的預(yù)付費卡產(chǎn)品。但目前根據(jù)央行官方信息顯示，攜程并未取得第三方支付牌照。
同時深究攜程整個支付業(yè)務(wù)模式，存在違規(guī)。攜程在未取得支付牌照的背后，攜程在用戶與商家之間的違規(guī)開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)；在未取得支付牌照的情況下，并涉及資金沉淀，并形成資金池。
通常情況下，用戶通過攜程APP購買機票、酒店等，完成最后支付環(huán)節(jié)，就代表已向商家履行支付功能，也代表通過商家成功購買商品。但是，只代表將資金支付給攜程網(wǎng)。而后攜程再與商家結(jié)賬中間至少存在5天賬期。存在賬期，就一定存在資金沉淀。
隨著賬期結(jié)束，攜程給商家結(jié)款完成，就形成以下資金路徑：用戶購買商品——用戶支付成功到攜程——賬期結(jié)束攜程向商家結(jié)款。
而這一資金流向的過程，攜程網(wǎng)實際上在交易雙方之間進行了資金轉(zhuǎn)移行為。因攜程既不是存款類金融機構(gòu)更不是銀行，若加上此時的攜程還并未取得任何支付業(yè)務(wù)許可，那么理論上，用戶資金在攜程賬戶停留期間，將存在極大的被挪用和侵占風(fēng)險。
多方調(diào)查 攜程合規(guī)路有多遠？
攜程因缺少支付牌照而受到質(zhì)疑并非頭一回
2014年3月，烏云漏洞平臺發(fā)布消息稱，攜程用于處理用戶支付的服務(wù)接口存在漏洞，可能泄露包括用戶姓名、身份證號、銀行卡類別、銀行卡卡號、銀行卡CVV碼等信息，讓客戶信用卡存在被盜刷的風(fēng)險。
這一事件讓攜程遭遇了極大的信任危機。而事件的焦點還在于，攜程沒有支付業(yè)務(wù)許可，如何儲存起大量用戶的完整支付信息？
相比之下，此次“攜程禮品卡”遭支付清算協(xié)會調(diào)查，直擊攜程違規(guī)要害。央行三令五申嚴禁企業(yè)、機構(gòu)在無第三方牌照違規(guī)經(jīng)營。今年的“兩會”期間，央行副行長范一飛稱，截止今年1月，全國清理出239家非法從事支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)，并對其進行了整頓、清理，部分已經(jīng)移送公安部門處理。
多位業(yè)內(nèi)專家表示，隨著監(jiān)管的不斷升級，行業(yè)迅速膨脹的熱潮也將退去，沒有實際經(jīng)營能力者，甚至渾水摸魚的“裸泳者”終將出局。
相對于其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，第三方支付領(lǐng)域的風(fēng)險其實非常低。但是在中國社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤教授看來，第三方支付市場的許多問題都被以往的繁榮所掩蓋，比如無證開展業(yè)務(wù)問題、備付金挪用問題、“二清”問題（指未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機構(gòu)下實際從事支付業(yè)務(wù)）等。
此時攜程作為“無支付牌照”的企業(yè)，在行業(yè)熱潮退去之后，是繼續(xù)做一名“裸泳者”，還是在監(jiān)管調(diào)查過后積極整改，并嚴格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定？業(yè)內(nèi)人士都將拭目以待。